Lapse tulevikuks rahakogumine on endiselt kulukas või vähetulus

Laste tulevikuks kogumine on endiselt kulukas või vähetulus. (Foto: Erakogu)
Merilin Pärli
14.09.2016 17:07
Rubriik: Majandus

Kui pensionifondide valitsemistasusid plaanivad pangad riburadapidi vähendama asuda, siis lapse tuleviku kindlustamiseks rahakogumise tasud on kohati endiselt väga kõrged, ulatudes kuni nelja protsendini. Pangad siin järeleandmisi tegemas ei ole.

Swedbank, mis teatas sel nädalal pensionifondide tasude alandamisest, pakub võimalust ka oma lapsele raha koguda.

Koolifond, mis võimaldab kas või lapse sünnist saati tema ülikooliminekuks või iseseisvaks eluks raha koguda, läheb lapsevanemale aga igasugu tasudena paraja kopika maksma. Kui ka tootlus kehv peaks olema, võib juhtuda, et aastatepikkune kogumine lõppeb miinusega: ehkki pank garanteerib, et laps saab tähtaja lõppemisel kätte vähemalt nii palju, kui vanemad sellesse sisse on maksnud, arvestatakse lõppsummast maha haldus- ja garantiitasud, mis kokku ulatuvad pea nelja protsendini.

Swedbanki kodulehel tehtud mudelarvutus näitab, et kui vanemad otsustavad näiteks alates lapse kooliminekust 7-aastaselt kuni tema 18-aastaseks saamiseni investeerida igakuiselt 50 eurot tema tuleviku kulutuste tarbeks, koguneb sissemakseid kokku 6600 euro ulatuses. Kui tootlus on olnud hea, tuleb lepingutasusid maksta selle pealt 769 eurot ning lapsele makstakse välja 7515 eurot. Seega on võitu natuke alla tuhande euro.

Kui summa ei kasva ega kahane, tuleb lepingutasudeks maksta 691 eurot ning pank garanteerib 5909 eurose väljamakse, mis on ligi 700 eurot vähem, kui vanemad 11 aasta jooksul sisse on maksnud.

Negatiivse prognoosi korral on lepingutasud väiksemad, 628 eurot ning seetõttu garanteerib pank ka 5972-eurose väljamakse, mis ikkagi on üle 600 euro sissemaksetest vähem.

Seega ehkki Swedbank garanteerib vähemalt nullmäära, tuleb kõrged haldustasud ikka kogujal endal maksta, nii et kõige parem viis lapse tuleviku kindlustamiseks see ei ole.

Swedbanki säästmis- ja investeerimistoodete valdkonnajuht Katrin Kalmet leiab, et koolifondi pensionifondidega võrrelda ei saa.

"Kuigi mõlema puhul on tegemist pikaajalise kogumisega, on kummalgi erinev eesmärk ja ajahorisont ning toodete ülesehituse loogika on erinev. Koolifondis on lisaks kogumisfunktsioonile kaasnev elukindlustus ning garantii sissemaksetele, mis hinda mõjutavad. See toob kaasa olukorra, kus kogumise esimestel aastatel on tasud kogutud mahtu arvestades kõrgemad. Kuivõrd tegu on aga pikaajaliseks kogumiseks mõeldud tootega, on see olukord ajas muutuv," kommenteeris Kalmet.

Kalmet rõhutab, et koolifond on investeermisriskiga elukindlustusleping, mille peamiseks eesmärgiks on raha säästmine. See tähendab, et lapsevanema surma korral maksab kindlustus lepingus plaanitud summa väljaolenemata sellest, mitu aastat enne seda koguda jõuti, ka siis, kui kogumine oli alles algusjärgus.

"Investeeringute osa lepingus annab võimaluse hoida raha väärtust just inflatsiooni suhtes enam-vähem samal tasemel. Väga oluline on see, et varasema investeerimiskogemuseta inimese jaoks on Koolifondis veel üks tähtis osa - garantii. Isegi siis, kui investeeringute jaoks on ajad keerulised, ei teki ohtu, et suur osa säästetud rahast kaob turgude kõikumise tõttu."

SEB ega Nordea tootlust ei garanteeri

Kui Swedbank võimaldab lapsele raha koguda, garanteerides minimaalse tulemuse, siis SEB toode kasvuportfell Juunior jätab kogu vastutuse kliendile: fondid ja väärtpaberid peab koguja ise valima ning tulemust ei garanteerita. Teisisõnu: ehkki ka SEB-s võib näiteks 50 euro kaupa kuus püüda lapsele raha kasvatada, võib ebaõnne korral lõpetada ka sootuks rahatult või tunduvalt väiksema summaga kui sisse pandi. Haldustasu on selle võrra ka madalam, et garantii puudub - 1,25 protsenti. See on umbes kaks korda suurem pensionifondidelt makstavatest haldustasudest.

Kasvuportfell Juuniorile on võimalik juurde võtta kindlustuskaitseid: kindlustusmaksete jätkamise kaitse garanteerib vanema surma korral maksete jätkamise lepingusse kindlustusseltsi poolt ja laps saab lepingu tähtajal selle summa, mida lapsevanem plaanis koguda. Lisaks on võimalik juurde võtta ka lapse õnnetusjuhtumi kindlustus.

Nordea võimaldab lastele raha koguda kahel viisil: lastehoiusesse saab teha kindlaks määratud sissemakseid ning pank garanteerib sellele intressi 1,2%, mida võidakse küll ajas üle vaadata.

Lisaks pakub Nordea laste tulevikku investeerimiseks mudelportfelli, mille aluseks on optimaalse riski ja tulu suhtega fondiportfellid. Garanteeritud tootlus sellisel juhul puudub.

"Pakume viit erinevat strateegiat investeerimaks regulaarselt nii väikeste summadega kui ka suurte ühekordsete summadena. Et investeerimisportfelli tootlus sõltub suuresti portfellis olevate varade jaotusest, on oluline kasutada ekspertide nõu optimaalse investeerimisportfelli koostamiseks. Kliendil tuleb maksta vaid fondiinvesteeringutega seotud märkimistasud ja tagasivõtmistasud," selgitas Nordea Baltikumi säästmis- ja investeerimistoodete üksuse juht Ege Metsandi.

Igakuist väärtpaberikonto hooldustasu Nordea fondide puhul ei rakendata.

Ilmselt vajaks ka laste tuleviku kindlustamise turg uut Tuleva-laadset uut tegijat, kes turu mugavast tardumusest lahti raputaks ning madalamate haldustasude ja korralikuma tootlusega lahendusi välja pakuks.


Nime väli peab olema täidetud
Mitte rohkem kui 50 tähemärki
Kommentaari väli ei saa olla tühi
Mitte rohkem kui 50 tähemärki
Kommentaari väli ei saa olla tühi
Mitte rohkem kui 1024 tähemärki
{{error}}

Teade toimetusele edastatud

Sellelt Ip-aadressilt on ligipääs piiratud

Samal teemal

Kommentaare veel ei ole. Ole esimene!

Vasta kommentaarile

+{{childComment.ReplyToName}}:
Vasta kommentaarile
Vasta

Laadi juurde ({{take2}})
Kommenteerimine on lubatud registreeritud kasutajatele!Olete sisseloginud kui {{userAlias}}
Nime väli peab olema täidetud
Mitte rohkem kui 50 tähemärki
Kommentaari väli ei saa olla tühi
Mitte rohkem kui 1024 tähemärki
{{error}}
Autendi ja kommenteeri ID-kaardiga.
Lisa uus kommentaar

täna etv-s

täna vikerraadios